交满15年社保，到底能不能停？

很多人在社保缴费满15年后，都会纠结一个问题：“现在停缴划算吗？”其实答案并不绝对。根据现行政策，养老保险最低缴费年限确实是15年，但这只是领取退休金的门槛条件，并不意味着交够年限就能获得充足的保障。

举个例子：如果2024年在上海退休，按最低基数缴纳15年社保，每月养老金约为2500元左右。但如果继续缴纳到25年，同样条件下养老金可能达到4000元以上。这种“多缴多得”的机制，直接影响着退休后的生活质量。

五大险种背后的隐藏规则

社保体系包含养老、医疗、失业、工伤、生育五大险种，停缴社保会带来连锁影响：

• 医疗保险：多地要求男性缴满25年、女性20年才能终身享受医保待遇
• 生育保险：停缴后立即失效，无法申领生育津贴
• 失业保险：断缴期间不能累积失业金领取时长

以杭州为例，医保报销比例会随着连续缴费年限提升。连续缴费满3年，住院报销比例可达90%，而新参保人员只有70%。

不同人群的应对策略

企业职工：即使已缴满15年，只要在职就必须继续缴费，这是法律强制规定。单位需承担16%养老保险费率，个人仅需8%。

灵活就业者：可以选择停缴，但要考虑三个关键因素：

• 所在城市积分落户政策（如北京要求连续缴纳社保7年）
• 子女异地就学需求（部分地区要求父母社保缴纳记录）
• 商业保险替代成本（医保停缴后需自行购买医疗险）

停缴后的补救措施

如果已经停缴社保，可以通过以下方式补救：

需要特别注意：补缴通常要缴纳滞纳金，按每日万分之五计算。欠缴3年的1万元保费，需额外支付547.5元滞纳金。

长期停缴的潜在风险

假设现在30岁，缴满15年后停缴，到65岁退休时将面临：

• 养老金替代率可能低于40%（国际警戒线为55%）
• 医疗费用自付比例增加30%-50%
• 失去购房购车等资格（如北京非京籍需连续5年社保）

根据人社部数据，2023年全国企业退休人员月人均养老金为3586元，而继续缴费者普遍高出800-1500元。

参考文献

数据来源：
1. 人力资源和社会保障部《2023年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》
2. 北京市医疗保障局《关于调整本市职工基本医疗保险缴费政策的通知》
3. 国家统计局《2023年国民经济和社会发展统计公报》